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个人理财规划方案
时间:2019-01-26 18:15:48  来源:本站  作者:

  个人理财规划方案_工作总结/汇报_总结/汇报_实用文档。王先生家庭理财规划方案 班级:16 金融管理 2 班 组员:骆江超、龚逸安、蔡泽南 指导老师:龚晓云 1 目 录 一、家庭背景状况 ............................

  王先生家庭理财规划方案 班级:16 金融管理 2 班 组员:骆江超、龚逸安、蔡泽南 指导老师:龚晓云 1 目 录 一、家庭背景状况 ................................. 3 二、方案摘要 ..................................... 3 三、家庭状况分析 ................................. 4 1.基本状况分析 ............................... 4 2.财务状况分析 ............................... 5 3.风险评估分析 ............................... 5 四、理财目标分析 ................................. 6 1.家庭理财目标分析 ............................. 6 2.家庭理财目标确定 ............................. 6 五、理财假设 ..................................... 6 六、策略与建议 ................................... 7 1.资产规划 ..................................... 7 2.风险规划 ..................................... 7 3.不动产规划 ................................... 8 4.教育规划 ..................................... 8 七、理财总结 ..................................... 9 2 一、家庭背景状况 王先生与王太太均为外企职员,王先生 33 岁,王太太 31 岁。家中 有一个 5 岁男孩, 王先生年收入 15 万元, 王太太年收入 5 万元。 2005 年购买一间房子为 70 万元,市价 130 万,目前还剩 20 万左右的贷款 未还,每月支付房贷 2000 元。夫妇俩有购车的想法,目前看好的车 辆总价约在 15 万。夫妇俩从 2002 年起在股市的投资约为 20 万,主 要用于购买新股,至今尚保留的原始股及所配新股市值 15 万。王先 生有现金 20 万元,定期存款在 5 万;每月用于补贴双方父母为 1000 元;每月家庭开销在 4000 元,孩子教育费用年 5000 元。王先生有每 年举家外出旅行的习惯,每年 8000 元。王太太有在未来 5 年购买其 他物业做投资的家庭计划。可能的话,夫妇俩想在适当的时候送孩子 出国念书。夫妇俩所在的单位为他们投保了社会养老保险和医疗保 险,在其他保险方面没有购买任何保险。 二、方案摘要 首先我们对王先生的资产负债情况、 现金流情况、 进行了系统的分 析,可以看出王先生家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我 们对王先生的理财目标进行了分析,并予以确定。 之后我们结合王先生家庭的特殊情况, 紧密联系王先生的理财目 标进行了一整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、 不动产规划、子女规划等等。 3 三、家庭状况分析 1.基本状况分析 1)家庭成员概况: 家庭成员 王先生 王太太 性别 男 女 年龄 33 31 年收入 20 万元 工作稳定度 稳定 稳定 健康状况 良好 良好 2)资产负债表: 资 产 现金: 银行存款: 个人资产: 房屋不动产: 金融资产: 股票: 资产总计: 1700000 150000 150000 1300000 1300000 负债总计: 净资产: 负债率 200000 1500000 11.76% 金额(元) 200000 50000 负 长期负债: 住房贷款: 债 金额(元) 200000 200000 现金及等价物: 250000 3)现金流量表: 收 入 工资: 金额(元) 200000 占 比 100% 支 出 金额(元) 48000 24000 12000 5000 8000 97000 占 比 收入: 200000 支出: 97000 基本消费开支: 房屋按揭支出: 赡养费: 教育支出: 娱乐支出: 49.49% 24.74% 12.37% 5.15% 8.25% 100% 收入总计: 结余: 200000 100% 支出总计: 103000 2.财务状况分析: 1)资产负债分析 从王先生的资产负债表中我们可以看出, 王先生的投资资产只占 总资产的 10%,投资资产、年金保险资产等金融资产过少,应设法扩 大投资。保持一定储蓄的前提下,进行的投资,提高收益。王先生目 前的负债率 11.76%,负债率比较低,债务压力小,一般不会出现财 4 务危机。 2)收支情况分析 从王先生的现金流量表中我们可以看出,王先生的收入是工资。 现在的收支节余比例为 51.5%较理想标准,且目前无任何风险管理规 划。我们将在以下的方案中为他进行全面的补充。 3)财务比率分析 考核项目 比 率 客户状况 理想标 准 结 论 这意味着在支出结余留存了 50%的 税后收入,结余率较高,可利用投 结余比率 净资产扩 大能力 投资/净资产比 率 150000/1500000=10% 20-50% 103000/200000=51.5% 10% 资资金充足,被用于投资或是储 蓄,可增加资产规模。 10%低于普通值,建议在保持一 定储蓄的前提下,进行适度的投 资,提高收益,实现财务目标。 严重高于正常值,资金运用效率 不高因为资产的流动性与收益性 通常成反比,即流动性较强的资 产收益性较低。 购房后压力小, 致使清偿率偏高, 从另一方面的看,清偿比率也不 宜过高,过高的清偿比率意味着 客户负债很少。 低于正常指标,负债率低,债务 压力小, 一般不会出现财务危机。 支出能力 强弱 流动性比率 250000/97000/12=30.86 3 左右 清偿率 还债能力 负债率 1500000/1700000=88.2% 60-70% 200000/1700000=11.76% 50% 3.风险评估分析 风险承受能力评分表 年龄 33 就业状况 家庭负担 10 分 8分 6分 分 企业主 未婚 佣金收入者 双薪无子女 上班族 双薪有子女 自营事 业者 单薪有 子女 失业 单薪养三代 4分 2分 客戶得分 42 6 6 总分 50 分,25 岁以下者 50 分,每多一岁少 1 分,75 岁以上者 0 5 置产状况 投资经验 投資知识 总分 投資不动 产 10 年以上 有专业证 照 自宅无房贷 6~10 年 财金专业 房贷50% 2~5 年 自修有心得 房 贷50% 1 年以內 懂一些 无自宅 无 一片空白 6 10 4 76 通过对他的风险承受能力分析评估测试可以看出, 他的风险承受 能力较强, 因此可以为他推荐部分具有一定风险, 但收益颇高的产品。 四、理财目标分析 1. 家庭理财目标分析 王先生在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在 15 万左右的 车,在未来 5 年购买其他物业做投资的家庭计划,夫妇俩想在适当的 时候送孩子出国念书。 结合以上王先生自己提出的需要我认为王先生 还需要进行相应的补充, 家庭的结余比例是大大的高出合理范围可以 考虑增加消费和投资, 但在投资方面的分析下投资比率较低将会出现 出工资收入外的收入稳定性的问题且财务自由度就很低。 王先生更应 该重视他夫妻二人的保险除公司买的保险外仍需额外多购买几份保 险保障自己。 2. 家庭理财目标确定 根据以上分析,我们对您理财的目标按重要性进行了排序: 1)为王先生的家庭建立适当的保险保障。 2)为王先生购置一辆十五万的车。 3)对王先生的资产进行有效的投资,以便增加投资收益。 4)给未来孩子出国留学做准备。 6 五、理财假设 本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的: 1)国内经济环境未有重大改变 2)经济增长率,通货膨胀率,利率,汇率和税率较为稳定 3)工资增长水平,未来消费支出稳定 六、策略与建议 1. 资产规划 通过对客户做的的风险评估测试分析, 王先生的风险承受能力属 于中等偏上水平, 因此在接下来的理财规划当中将会根据王先生的风 险承受程度,结合王先生个人的投资意愿,对王先生的资产投资做出 详尽的分析和描述。 由于王先生和王太太现有每年的收入完全有能力 偿还房贷及其他各项年度支出, 目前家庭所拥有的存款处于完全可支 配状态当中, 同时王先生的家庭每年的收支盈余还能支持您不断进行 新一轮投资,以对资产保值增值。与此同时,根据王先生和王太太时 常工作较为繁忙,没有时间打理股票,需要投入大量精力和时间的投 资产品。 具体建议: 王先生把其中的 1 万元在银行存定期存款 (如急用钱, 支取时按活期存款计息,等同于活期,按定期计息)。剩下的 4 万元 购买货币型基金,在这里给王先生推荐的是华融现金增利 A,既能保 证拥有本金以及远高于活期的收益,又能保证较强的流动性。目前该 类货币基金年化收益率约为 3.7%,远远高于定期存款一年的收益率。 2. 风险规划 7 目前王先生的家庭投保了社会养老保险和医疗保险, 但是考虑到 潜在意外或疾病等情况一旦出现, 将会给王先生的家庭带来不可估量 的损失, 所以我们十分有必要为王先生的家庭建立起一道抵御风险的 屏障。同时还需要为王先生建立必要的养老金储备,以确保他夫妻的 晚年生活更加幸福。具体产品设计如下: 被保 险人 王先 生 王太 太 合计 金额: 险种 人生意外伤害综合保险 (中国人寿) 人生意外伤害综合保险 (中国人寿) 保额 13.5 万 13.5 万 保障 期限 1年 1年 年缴 保费 300 300 600 利益保障 意外身故给付 12 万、意 外医疗 100%报销 1.5 万 意外身故给付 12 万、意 外医疗 100%报销 1.5 万 侧重点 身故、重大疾 病 身故、重大疾 病 3. 不动产规划 王先生目前最大的负债便是所购买的房屋,且尚有 20 万的资金 未偿还。以王先生目前的年节余水平,可以提前还款,已减少贷款利 息的归还额。 在王先生的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右 的私家车,购车的方式我们可以首付三成,剩下七成选择汽车消费贷 款,年利率为 6.15%,一共可以贷三年。 4. 教育规划 考虑到王先生希望为儿女提供较为优越的学习教育环境。 在这里 我们根据他的情况,建议建立目标为万元的教育基金,从而可以从容 应对子女今后的教育问题,为子女营造一个良好的教学氛围,为其今 后的事业和生活打下基础。 子女教育金的来源为历年积累的盈余 本金和投资收益,王先生有很好收入和投资愿望,而现在利率水平又 8 较低,所以无需购买教育保险,投资运作得当完全能实现他家庭的教 育金储备。 目前,学费的平均增长率为 5%,如果他的子女从今年读幼儿园开始 算起,从小学读到大学,大致需要 100 万元的预算。因此我们给王先 生推荐鸿运英才全能版少儿险(教育+重疾),仅需交费 10 年,即可 让孩子享受保障至 30 周岁。0 岁男宝宝选择 4 万主险年金,还附件 40 万重疾保额,月交保费 1721 元,共交费 10 年每个保单周年日(含 满期),孩子均可领取 1200 元成长关爱金;妈妈在孩子 11 周岁时不 幸身故,则余下每年成长关爱金变成 2400 元;孩子在 15-24 周岁期 间每年可领取 24000 元教育关爱金;孩子在 18、21、24 周岁时每年 可额外领取 24000 元学业有成金;如果孩子在 20 周岁时不幸得了白 血病,无需发票,确诊即一次性赔付 80 万元;孩子平安生存至 30 周 岁保单周年日,可一次性领取 80000 元成家立业金。 七、理财总结 我们对王先生的资产负债情况、 现金流情况、 进行了系统的分析, 之后我们结合您家庭的特殊情况, 紧密联系理财目标进行了一整套的 策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女 规划等等。 最后为王先生进行了效果预测, 相信我们的方案一定会大大的提 高以后的生活质量。 9

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